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近期，繼國(guó)有大行、股份制銀行、城商行下調(diào)存款利率之后，多家民營(yíng)銀行也紛紛下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度集中在10至30個(gè)基點(diǎn)。與此同時(shí)，部分民營(yíng)銀行下調(diào)了大額存單的利率，最高降幅50個(gè)基點(diǎn)。不過(guò)，大額存單利率即使下調(diào)，也不妨礙投資者對(duì)其搶購(gòu)的熱情，特別是不少中長(zhǎng)期的大額存單產(chǎn)品額度均顯示為“售罄”。

密集下調(diào)存款利率

9月份以來(lái)，民營(yíng)銀行開(kāi)始跟進(jìn)調(diào)降存款利率，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、振興銀行、眾邦銀行等民營(yíng)銀行下調(diào)了部分期限的定期存款利率，調(diào)整幅度在10至30個(gè)基點(diǎn)之間。例如，華通銀行發(fā)布公告稱，該行自10月1日起，對(duì)部分期限存款利率做出調(diào)整，其中個(gè)人、單位活期存款利率調(diào)整為0.15%，5年期個(gè)人存款掛牌利率調(diào)整為3%。本次下調(diào)前華通銀行5年定期存款掛牌利率為3.2%。

眾邦銀行發(fā)布公告稱，該行于9月25日起，將活期年利率調(diào)整至0.15%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、3年期、5年期定期存款年利率分別調(diào)整至1.4%、1.5%、1.8%、2.15%、2.2%，其中3年期和5年期利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。網(wǎng)商銀行官網(wǎng)公告顯示，該行于2024年9月13日起，執(zhí)行新的人民幣儲(chǔ)蓄存款利率表。其中，3年期定期存款（整存整?。┠昀室呀抵?.3%，2年期定期存款（整存整?。┠昀室呀抵?%。

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，民營(yíng)銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率的原因主要是為了緩解資產(chǎn)端利率下降的影響，降低負(fù)債端成本，緩解凈息差壓力。此外，由于LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）以及貸款利率持續(xù)下降，銀行需要下調(diào)存款利率以作對(duì)沖。

大額存單利率下調(diào)

與此同時(shí)，多家民營(yíng)銀行下調(diào)了大額存單利率，且下調(diào)幅度更大。

8月26日，眾邦銀行公告稱，將于2024年8月28日起，調(diào)整大額存單產(chǎn)品利率，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期、3年期、5年期大額存單年化利率分別調(diào)整至1.55%、1.6%、1.8%、1.8%、1.9%、2.85%、3.15%。其中，5年期大額存單利率下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)，從此前的3.65%降至3.15%。

微眾銀行此前發(fā)布公告稱，于9月9日起，下調(diào)多項(xiàng)個(gè)人存款產(chǎn)品年利率。其中，3年期大額存單利率調(diào)整為2.25%；2年期大額存單利率調(diào)整為2.2%。新網(wǎng)銀行的大額存單利率也同樣出現(xiàn)了下調(diào)，其中5年期利率從3.05%降到了2.55%，降幅50個(gè)基點(diǎn)。

盡管大額存單利率有所下降，但是大額存單“秒殺”“缺貨”仍是常態(tài)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，多家民營(yíng)銀行手機(jī)銀行App顯示，在架的3年期或5年期的大額存單均顯示售罄。例如，華通銀行目前僅有1年期以下的在售大額存單，3年期和5年期的大額存單均顯示“今日額度已售罄”。吉林億聯(lián)銀行App顯示，以20萬(wàn)元起存為例，6個(gè)月、1年期和3年期個(gè)人大額存單利率分別為1.9%、2.1%和3%。目前，3年期大額存單產(chǎn)品額度顯示為“已售罄”。

“預(yù)計(jì)存款利率下行趨勢(shì)不變?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近期新一輪存量房貸利率下調(diào)將進(jìn)入實(shí)操階段，需要銀行降低負(fù)債成本以維持凈息差空間、盈利空間。此外，美元已經(jīng)正式進(jìn)入降息通道，為國(guó)內(nèi)貨幣政策打開(kāi)了操作空間。

田利輝認(rèn)為，面對(duì)存款利率持續(xù)下行的挑戰(zhàn)，民營(yíng)銀行需要夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，通過(guò)精細(xì)化客戶運(yùn)營(yíng)和高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)提升客戶黏性；開(kāi)展多樣化服務(wù)交叉實(shí)現(xiàn)低成本存款積淀；提升資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理能力，提升負(fù)債能力，降低負(fù)債成本。

在楊海平看來(lái)，民營(yíng)銀行要進(jìn)一步堅(jiān)定數(shù)字金融戰(zhàn)略，堅(jiān)決推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融與數(shù)字普惠金融融合發(fā)展，依托股東資源，結(jié)合自身實(shí)際選擇重點(diǎn)生產(chǎn)場(chǎng)景或生活場(chǎng)景進(jìn)行深耕，打造特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

面對(duì)存款利率下行的趨勢(shì)，投資者該如何調(diào)整自己的理財(cái)策略？田利輝表示，首先，可以關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、固收類理財(cái)、公募基金等產(chǎn)品的超額收益優(yōu)勢(shì)，這些產(chǎn)品在存款利率下調(diào)的背景下可能更具吸引力。其次，投資者可以根據(jù)自身理財(cái)偏好與配置需求，結(jié)合市場(chǎng)趨勢(shì)，對(duì)存款類產(chǎn)品和各類型資管產(chǎn)品進(jìn)行組合配置，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升組合收益彈性。