不法中介巧設騙局 嚴控助貸需多方合力
2024-08-28 09:35:36
來源：中國證券報
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“正規(guī)機構，無抵押、無擔保，當天就可放款”“內部有人，特殊渠道，可無條件放款”……當前，不法貸款中介將目光瞄向征信有問題或對于貸款業(yè)務、流程不熟悉的群體，謊稱有內部渠道和專業(yè)手法可以降低貸款條件、提高貸款額度或加快放款速度，誘導借款人辦理貸款。
中國證券報記者調研發(fā)現(xiàn)，不良貸款中介慣用的貸款騙局包括：暗箱操作，不及時告知客戶審批結果，截留客戶貸款資金；利用借款人急需用錢心理，通過虛假營銷宣傳、偽造申貸材料等方式非法展業(yè)，誘導消費者辦理“AB貸”，偽造貸款資質、轉賬流水等。
8月以來，中國銀行陜西省分行、樂清農商銀行、樂安農商銀行等多家銀行發(fā)布聲明稱，未與任何貸款中介開展合作。也有銀行直接對不法貸款中介“宣戰(zhàn)”，稱如有第三方冒充該行名義實施虛假宣傳、提供信貸咨詢及業(yè)務辦理，從中收取中介費等不法行為，將依法追究其法律責任。
誘惑話術引人入套
“征信花不要緊，我們有內部渠道，可根據您的信用情況匹配可以放款的銀行，收取3%的服務費，5000元起辦。銀行貸款年化利率很低，在3%左右?！?月初，在廣東做生意的吳龍（化名）正在琢磨如何解決資金周轉問題時，接到了來自某貸款中介人員的電話。
盡管不知道對方從何處得來自己的電話號碼，但吳龍借錢心切，與對方溝通完基本情況后便來到指定位置，準備簽約貸款合同。雖然雙方前期溝通順暢，但當吳龍實際到線下簽約合同時，卻發(fā)現(xiàn)一切變了味，約好的銀行貸款變成了網貸，3%的服務費飆漲到20%。
簽約地點并非銀行網點，而是第三方的助貸公司，這引起吳龍懷疑，“他們的意思是，這邊主要是負責篩選客戶，讓我?guī)е矸葑C等資料，去到他們公司‘過系統(tǒng)’，有額度就可以直接去銀行簽約放款。”
在助貸公司，對方先詢問吳龍的公積金、個稅繳納情況，然后帶著他打印征信報告?！罢f我征信太差了。拿著我的手機各種操作，先在各大銀行APP上申請貸款，但都不成功，反而把我的征信報告搞得更花了。然后就推薦我借網貸，我沒同意?！眳驱埜嬖V記者，若是借網貸，不僅貸款利率高，中介的服務費也會翻倍，感覺自己被騙，于是就找個借口離開了這家助貸公司。
同樣是做生意急需資金的王然則被貸款中介騙去了“真金白銀”。由于自身資質不佳，王然難以從正規(guī)渠道獲取貸款，于是向貸款中介小趙尋求幫助。小趙表示，有門路能讓王然從銀行獲得貸款，單家銀行最多可貸100萬元。等到王然申請到100萬元貸款后，到手卻僅有70余萬元。其余被貸款中介以手續(xù)費、利息費等費用名義扣除。
吳龍、王然的經歷并非個例，當前不法貸款中介利用借款人急需用錢的心理，用“XX銀行”“XX銀行貸款中心”“與XX銀行有合作”等名義，以“內部有人、特殊渠道、低息貸款”“無抵押、無擔保，可當天放款”等誘人話術，設置各類貸款騙局。
業(yè)內人士告訴記者，此類中介機構專門為貸款機構牽線搭橋，部分中介機構并不具備合法資質，往往與銀行機構、小貸公司人員相互勾結，向借款人索取高額手續(xù)費。
不法貸款中介往往瞄準的是對貸款業(yè)務流程不熟悉或者征信有問題的群體，提供所謂的“低息貸款”“迅速放款”服務。部分不法貸款中介不顧借款人的償還能力，慫恿借款人從各類網絡平臺申請貸款，部分網貸產品利息很高，中介仍要收取一筆高額服務費用，其目的是快速斂財而非提供服務。
多種貸款騙局
記者多方調研發(fā)現(xiàn)，不法貸款中介往往涉嫌多種違法違規(guī)行為。他們常將目光鎖定在收入不穩(wěn)定、征信情況較差的群體上，常會利用借款人急需用錢的心理，誘導消費者辦理“AB貸”，偽造貸款資質、轉賬流水等。桂林居民小彭表示，自己通過貸款中介辦理貸款時便遇到了該套路。
“中介機構告訴我，已經審批出貸款額度，下一步就是提款到賬。但銀行風控較嚴，我資質不佳，賬戶不具備接收款項的能力，需要第三方‘過個賬’，讓自己的好朋友或直系親屬拿著身份證，跟我一起到場辦理，也要查他們的征信和社保等信息。我問對我朋友會有什么影響，他們說沒影響?！?/p>
記者發(fā)現(xiàn)，對于征信情況不好的客戶，不法貸款中介常會做出“有特殊渠道幫您辦理銀行貸款”的誘人承諾，然后偽造銀行貸款審批流程截圖，告知客戶A因其風險系數高，需增加資質較好的B作為擔保人。在實際貸款辦理中，不法貸款中介使用B的身份信息申請貸款，貸款資金由A使用，B直至被銀行催收才知本人是借款人。
業(yè)內人士表示，發(fā)生“AB貸”訴訟案件時，通常B被列為被告。本是“幫忙人”的B沒有從借款中獲利，還背負了一大筆債務，又極難向A進行追償，最后不得不還款。
在記者暗訪多家不法貸款中介時，多位中介人士表示，若借款人的資質不好，可根據客戶需求以及銀行貸款要求進行包裝，提供辦理各項證件、材料的服務，幫助消費者申請貸款。本質上，是通過偽造轉賬流水、設立空殼公司等手段獲得貸款資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款。
“銀行流水和貸款用途都能做，工作證明等材料也可以做?？蛻糍~戶里有一定資金，而且平時有比較正常的交易流水，銀行更容易放貸。”貸款中介小姜向記者表示，部分銀行貸款對客戶的交易流水有一定要求，可以幫忙“刷流水”以利于借款人辦理貸款、提高授信額度，但銀行卡得交給他來保管。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，偽造資金用途、工資流水做法本身違法。若成功騙過銀行信貸人員獲得貸款，由于貸款資金用途不實等，銀行信貸資金將面臨較大風險。對于借款人而言，通過造假的方式獲得貸款，本身是騙貸行為，不僅需要提前償還所貸資金，還可能承擔法律責任。
北京德和衡律師事務所聯(lián)席執(zhí)行主任、商事與金融爭議解決部主任裴虹博在接受記者采訪時表示，該行為不僅違反了金融法律法規(guī)，還可能對銀行和客戶本人造成嚴重的風險。對銀行而言，如果貸款客戶資質不實，可能導致銀行不良貸款率上升，影響銀行的穩(wěn)健經營。對客戶本人而言，偽造貸款資質可能導致其背負超出自身還款能力的債務，陷入經濟困境。
業(yè)內人士表示，不法貸款中介在取得借款人銀行卡后，將其作為電信詐騙轉賬載體。最終借款人不僅沒從金融機構獲得貸款，反而導致銀行卡賬戶被限額，遭到公安機關調查，給自己帶來傷害。
此外，不法貸款中介還會以各種名義要求借款人將貸款資金打入指定賬戶“走賬”，借款人一旦進行轉賬操作，這筆資金大多以服務費用等名義被截留，借款人很難要回資金。
多方合力重拳出擊
某銀行相關負責人告訴記者，不法貸款中介往往針對不符合銀行準入條件的客戶，為其提供有目的的包裝或虛假資料，使其滿足銀行準入條件，這部分客戶資質較差，基礎資料真實性和完整性存疑，在準入環(huán)節(jié)就產生風險。不法貸款中介可能還涉及平臺化融資風險，從原本符合條件但暫無融資需求的客戶處申請并套取融資，向原本不滿足申請條件的客戶提供過橋資金，形成貸款用途、使用人與實際不符，貸款存在較大違約風險。
事實上，不法貸款中介大量實施欺詐行為，導致銀行等金融機構信貸資產安全難以保障，高頻高額高息墊資行為更是擾亂金融管理秩序。此外，不法貸款中介誘導、幫助借款人騙取經營性貸款挪作他用，會造成普惠信貸政策資源空耗，影響社會信用體系建設進程等。
婁飛鵬表示，從嚴管控助貸領域有必要，也是發(fā)展的趨勢，監(jiān)管部門已在該方面出臺了相關政策措施。從實際情況看，除了金融管理部門加強管理外，銀行業(yè)金融機構也要加強自身管理。
8月以來，中國銀行陜西省分行、宜春農商銀行、廣西北部灣銀行、新化農商銀行、樂清農商銀行、?？h農商銀行等多家銀行發(fā)布關于提醒消費者警惕貸款中介不法行為侵害的風險提示。
在相關聲明中，各家銀行重點強調未與任何貸款中介機構或個人開展貸款業(yè)務合作，從未委托任何貸款中介機構或個人代收貸款資料和代為開展貸款調查，從未委托任何貸款中介機構或個人辦理“過橋”“轉貸”“貸款提額”等業(yè)務。
也有銀行直接對不法貸款中介“宣戰(zhàn)”。中國銀行陜西省分行在聲明中表示，如有第三方冒充該行名義通過微信、互聯(lián)網站、各類非官方APP、電話、短信等渠道實施虛假宣傳、提供信貸咨詢及業(yè)務辦理，從中收取中介費等不法行為，該行將依法追究其法律責任。
此外，多家銀行表示，若客戶有借款需求，應通過正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道進行咨詢或辦理。如確需中介服務，要注意核實中介機構資質，詳細了解中介服務與合同內容，了解貸款產品的重要信息。辦理貸款時，需注意貸款條件、綜合息費成本、還款要求等。
客戶應增強法律意識，提高風險防范能力，應警惕以“刷流水”“走賬”為由的打款要求，不隨意向無關賬戶轉賬打款。如客戶發(fā)現(xiàn)自己陷入不法中介陷阱，應保存相關證據，及時通過報警、訴訟等法律途徑維護自身權益。
責任編輯：薛景爍
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