房貸持續(xù)降！5年期LPR下調(diào)10個基點，商貸與公積金利率差再壓縮
2024-07-23 16:27:55
來源：界面新聞
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年內(nèi)二度降息來了，房貸利率有望進入“2字頭”時代。
7月22日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布本月貸款市場報價利率(LPR)。其中，1年期LPR為3.35%，此前為3.45%，5年期以上LPR為3.85%，此前為3.95%，均下降10個基點。
這也是時隔5個月，與房貸息息相關(guān)的5年期以上LPR再次下調(diào)。今年2月份曾公布，1年期LPR較上一期保持不變，但5年期LPR較上期4.2%下調(diào)25個基點，屬于超預(yù)期降息。
經(jīng)此下調(diào)，全國首套房貸利率也迎來歷史最低點。
以上海為例，目前，上海首套個人住房商業(yè)貸款利率為：LPR-45BP（全市范圍適用）；二套個人住房商業(yè)貸款利率為：LPR-5BP，LPR-25BP（五大新城、寶山、臨港 7大區(qū)域）。
此次LPR下調(diào)后，上海首套個人住房商業(yè)貸款利率將降至：3.85%-45BP=3.4%；二套個人住房商業(yè)貸款利率將降至：3.85%-5BP=3.8%，3.85%-25BP=3.6%（五大新城、寶山、臨港 7大區(qū)域）。
與之對應(yīng)的是房貸成本降低。
若以“首套個人住房，貸款100萬元，30年期限，按照等額本息還款方式”為例，LPR調(diào)整前，利率3.5%，總利息616560.88元，月還款4490.45元；LPR調(diào)整后，利率3.4%，總利息596532.44元，月還款4434.81元。也就是說，每個月將少還利息55.64元，總利息少約20028元。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進認為，此次降息屬于“雙降”，即對于1年期和5年期的LPR都進行了下降，充分說明降息的全面性，這對于短期和中長期的資金使用都具有積極的作用。
此外，從LPR走勢來看，今年一季度呈現(xiàn)“破4”態(tài)勢，即從4.2%下降至3.95%，而當(dāng)前出現(xiàn)年內(nèi)第二次降息，進一步引導(dǎo)房貸等成本的下降。以目前各地主流的房貸利率進行計算，即“LPR-75BP”的定價公式，那么過去的首套房主流利率為3.2%，而現(xiàn)在將下降至3.1%。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉預(yù)測，在本次降息后，更多的城市房貸利率將調(diào)整至“2字頭”。
而且在統(tǒng)一降息前，已有城市率先下調(diào)利率。比如7月15日，工行、建行、農(nóng)行和中行等四大國有銀行統(tǒng)一下調(diào)廣州首套房貸利率，由此前的3.4%（LPR-55BP）調(diào)整至3.2%（LPR-55BP）。目前杭州、蘇州等一線城市，首套房利率也普遍保持在3.05%-3.1%，部分城市房貸利率“破2”是大概率事件。
上海中原地產(chǎn)分析師盧文曦也認為，從趨勢來看，今后利率“2字頭”或是主流，對比其他國家的房貸利率，比如日本，國內(nèi)還有騰挪余地和空間。
“此次也是新LPR機制以來最低的一次，且力度不小，主要是為了激發(fā)市場活力。房貸成本一直處于高位，調(diào)整之后，可減輕大家的購房負擔(dān)。”盧文曦告訴界面新聞，后續(xù)不排除各個城市或者各個銀行為了爭取客戶，再給出一些打折空間，從這個方向來看，對市場購買力的支持力度還是很大。
更關(guān)鍵的是，商貸和公積金的利率差也進一步被壓縮。
以成都為例，本輪降息后，成都首套房貸利率為：LPR-60BP，即3.25%，二套房貸利率為3.55%。而目前成都公積金利率可做到首套房2.85%，二套房3.325%，差距在繼續(xù)縮小。
LPR發(fā)布政策調(diào)整，更與實體經(jīng)濟提振以及預(yù)期引導(dǎo)進行結(jié)合，也有助于進一步提振金融市場。
廣東省規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，7月22日，央行表示，為進一步加強逆周期調(diào)節(jié)，加大金融支持實體經(jīng)濟力度，即日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.8%調(diào)整為1.7%。
目前，公開市場7天期逆回購操作利率已經(jīng)成為新的政策利率，承擔(dān)著市場化利率調(diào)控機制的功效。當(dāng)政策利率下調(diào)，為市場傳達明確的信號，即降息，這是本期LPR下調(diào)的原因。
“此次LPR的調(diào)整也是在MLF利率不變的基礎(chǔ)下進行，也意味著后續(xù)LPR報價或由MLF利率切換為7天期逆回購操作利率?！敝兄秆芯吭菏袌鲅芯靠偙O(jiān)陳文靜指出。
同時，也是為了提振信貸需求情緒。
李宇嘉表示，5月份整體信貸需求比較疲弱，企業(yè)部門貸款同比少增6503億元，其中中長期貸款新增9700億元，同比少增6233億元。環(huán)比來看，中長期貸款增幅（4700億元），也弱于2022年（8946億元）和2023年（8235億元）的水平。
居民部門融資需求延續(xù)弱勢。5月份居民部門新增5709億元，其中，短期貸款新增2471億元，同比少增2443億元，反映出消費低迷、內(nèi)需偏弱的特征。中長期貸款新增3202億元，同比少增1428億元。雖然“5.17”樓市一攬子政策落地后，購房市場情緒有所改善，但回升幅度還不夠大。
陳文靜認為，本次降息年內(nèi)利好新增房貸需求，多數(shù)存量房貸利率或?qū)⒂诿髂瓿鯃?zhí)行下調(diào)10BP。
整體而言，此次5年期以上LPR的調(diào)降，有利于購房需求釋放，與前期“穩(wěn)市場”“去庫存”配套政策疊加形成合力，有望助推核心城市市場情緒進一步修復(fù)。
近日，二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革 推進中國式現(xiàn)代化的決定》全文公布，指出“充分賦予各城市政府房地產(chǎn)市場調(diào)控自主權(quán)，因城施策”，預(yù)計未來各地首套、二套房貸利率仍有下行空間和預(yù)期，降低購房成本仍將是支持購房需求釋放的重要舉措之一。（記者王婷婷）
責(zé)任編輯：楊宇欣
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