專家談丨馬廣奇：網(wǎng)絡時代的金融趨向研究
2022-04-01 11:49:43
來源：西部網(wǎng)-陜西新聞網(wǎng)
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20世紀，世界金融發(fā)生了有史以來最為深刻的變化，這些變化有力地推動了社會的進步和發(fā)展，對人類財富的巨大增長做出了重大的貢獻。這種變化不僅影響到人類社會的政治、經濟、文化等多個方面，而且影響到人類社會的生活方式、思想觀念。
21世紀將是網(wǎng)絡經濟時代，金融業(yè)的這些變化還會在新世紀延續(xù)嗎？21世紀的金融會在哪些方面不同于20世紀？本文結合科技的飛速發(fā)展和人類政治、經濟、文化的變化趨勢，展示了全新的金融趨向。到21世紀中葉，一個全新的金融世界將會呈現(xiàn)我們面前：
首先，科學技術的發(fā)展將徹底改變商業(yè)銀行的經營模式?？茖W技術不僅改變了銀行與客戶相互聯(lián)系的方式，也將改變銀行的服務方式、產品推銷方式和交易處理方式。21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術基礎之上的網(wǎng)絡銀行，這將改變傳統(tǒng)的銀行概念和服務方式。銀行將是一種高科技、高智能的“AAA式銀行，即在任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供服務的銀行。
其次，金融中心的競爭和金融業(yè)務的創(chuàng)新，對市場流動性的規(guī)模的要求已使得金融業(yè)出現(xiàn)集中化趨勢。21世紀中期將出現(xiàn)國際金融中心業(yè)務轉移與合并的趨勢，一些小型金融中心將會萎縮，其功能將會大大降低。與此同時，信息技術與金融不斷結合，將產生貨幣電子化和銀行虛擬化趨勢，將使人們對金融的理念發(fā)生重大轉變。那種鋪攤設點發(fā)展國際金融業(yè)務和開拓國際市場的觀念將被淘汰，金融機構主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可通過互聯(lián)網(wǎng)進行?？茖W技術的高度發(fā)達及其在金融業(yè)上的應用，21世紀全球金融將由具有地理概念的多中心走向無形的無中心。
第三，從經濟一體化到貨幣的一體化也將是21世紀國際金融發(fā)展的大趨勢。經濟一體化是20世紀世界經濟發(fā)展的主要成就，21世紀將出現(xiàn)更高形式的經濟整合。20世紀90年代，歐洲經濟貨幣聯(lián)盟的建立令國際社會矚目，盡管前進的道路上阻礙很多，但“歐元”還是如期啟動。從經濟發(fā)展的內在規(guī)律來看，經濟一體化的程度越高，貨幣一體化的要求就越迫切，貨幣的統(tǒng)一將是經濟一體化的最終要求。
第四，以美元為中心的國際貨幣體系逐步瓦解。國際金融市場動蕩不安，國際貨幣基金等國際金融組織盡其所能，以求國際貨幣的穩(wěn)定，但無法左右日益龐大的市場。尋求一種新型的、穩(wěn)定的、公平的、合理的國際貨幣新秩序是20世紀70年代以來國際金融界追求的目標，也將是21世紀需要解決的問題。
第五，新世紀的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。金融市場的全球開放，網(wǎng)上銀行全球性服務，金融業(yè)的全面自由，銀行業(yè)的競爭不再是行業(yè)內的競爭，不再是國內同業(yè)的競爭，不再是服務質量和價格的競爭。新世紀的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。面對這種挑戰(zhàn)，銀行必須改變競爭策略：
?。?）迎接網(wǎng)絡社會的來臨，加快自身的技術更新和網(wǎng)絡化建設，從偏重于設分支機構轉變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡銀行等新興業(yè)務上來。
（2）拓寬和開辟新的服務領域，緊跟市場的需求，適時推出新的業(yè)務品種和服務方式，在保持鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務的同時，積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財?shù)仍趦鹊娜轿坏慕鹑诜铡?br />
（3）金融創(chuàng)新將是取勝的關鍵。隨時根據(jù)市場變化和用戶需求，推出新的金融服務品種和調整金融發(fā)展戰(zhàn)略，是保持發(fā)展活力的關鍵。創(chuàng)新是金融生命力的源泉，保持創(chuàng)新才能保有旺盛的生命力。
?。?）以資本運營為紐帶的兼并重組，是實現(xiàn)金融資本擴張、業(yè)務范圍擴大、競爭優(yōu)勢增強的捷徑。
?。?）網(wǎng)絡銀行具有進入障礙低、接觸面廣的特點，是小銀行打敗大銀行及大銀行實現(xiàn)新的業(yè)務突破的有效武器。改變傳統(tǒng)的營銷模式，充分利用網(wǎng)絡與客戶溝通，進行網(wǎng)上直銷，從以產品為導向轉為以客戶為導向，并根據(jù)客戶的具體要求去設計具有個性特點的金融產品將成為一種新的服務時尚。
?。?）把眼光瞄準全球，通過網(wǎng)絡將觸角伸向全世界，把地球上的每個公民都當作自己的潛在客戶，是未來市場份額競爭的新動向。
第六，伴隨著科學技術的發(fā)達和人類一體化進程的加快，貨幣形態(tài)的進化也在加快。從美元最終脫離黃金標志著真正的信用貨幣時代開始以來的不到30年的時間內，貨幣形態(tài)就經歷了并正在經歷著從紙幣到信用卡、從信用卡到電子貨幣的轉變。今天我們正處在從信用卡革命到電子貨幣時代轉變的關鍵時刻，我們完全可以相信，21世紀將是數(shù)字貨幣流通的世紀。未來，數(shù)字貨幣將統(tǒng)一當代國際貨幣的多元化時代而成為世界貨幣的代表，暢行在世界各國的網(wǎng)絡交易之中。
第七，金融機體內含著風險，金融危機將是“21世紀的金融綜合癥”。金融業(yè)的脆弱性不僅表現(xiàn)在國內，而且表現(xiàn)為國際間的傳遞。競爭的加劇、資本的流動、匯率的波動，都可能導致金融體系出現(xiàn)危機。這是一種“21世紀的金融綜合癥”。醫(yī)治這種綜合癥，只能采取雙管齊下的辦法：一方面加快各國金融制度的改革，建立起市場化、自由化、國際化的新型金融制度；另一方面，加強國際合作，共同建立起適應全球經濟金融一體化要求的國際金融制度。
第八，對現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。世界貨幣的一元化、全球金融的一體化和金融電子化網(wǎng)絡化時代的到來，給現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。如何適應時代的要求，調整各國的金融監(jiān)管制度和金融法律框架，加強國與國之間的金融合作，是擺在各國金融監(jiān)管當局面前的一個重要課題。在各國的共同努力下，到21世紀中葉，一個全球性的金融監(jiān)管體系將會出現(xiàn)，承擔起維護全球金融的穩(wěn)定、監(jiān)督金融法律制度的實施、管理全球金融秩序的職責。
最后，中國金融體制改革給中國的金融崛起帶來了希望。20世紀70年代末80年代初展開的中國金融體制改革，給中國的金融業(yè)帶來了希望。在這個世紀之交的重要時刻，中國的金融業(yè)既面臨著從傳統(tǒng)的計劃經濟體制轉向社會主義市場經濟體制的改革任務，又面臨著由新一輪金融技術革命和金融全球化所帶來的技術進步和對外開放的雙重壓力。我們深信，只要中國堅持穩(wěn)健、有序、全面的金融改革，并把金融改革與金融發(fā)展很好地結合起來，中國的金融業(yè)就將逐漸走向成熟。
?。ㄗ髡呦店兾骺萍即髮W經管學院院長）
21世紀將是網(wǎng)絡經濟時代，金融業(yè)的這些變化還會在新世紀延續(xù)嗎？21世紀的金融會在哪些方面不同于20世紀？本文結合科技的飛速發(fā)展和人類政治、經濟、文化的變化趨勢，展示了全新的金融趨向。到21世紀中葉，一個全新的金融世界將會呈現(xiàn)我們面前：
首先，科學技術的發(fā)展將徹底改變商業(yè)銀行的經營模式?？茖W技術不僅改變了銀行與客戶相互聯(lián)系的方式，也將改變銀行的服務方式、產品推銷方式和交易處理方式。21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術基礎之上的網(wǎng)絡銀行，這將改變傳統(tǒng)的銀行概念和服務方式。銀行將是一種高科技、高智能的“AAA式銀行，即在任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供服務的銀行。
其次，金融中心的競爭和金融業(yè)務的創(chuàng)新，對市場流動性的規(guī)模的要求已使得金融業(yè)出現(xiàn)集中化趨勢。21世紀中期將出現(xiàn)國際金融中心業(yè)務轉移與合并的趨勢，一些小型金融中心將會萎縮，其功能將會大大降低。與此同時，信息技術與金融不斷結合，將產生貨幣電子化和銀行虛擬化趨勢，將使人們對金融的理念發(fā)生重大轉變。那種鋪攤設點發(fā)展國際金融業(yè)務和開拓國際市場的觀念將被淘汰，金融機構主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可通過互聯(lián)網(wǎng)進行?？茖W技術的高度發(fā)達及其在金融業(yè)上的應用，21世紀全球金融將由具有地理概念的多中心走向無形的無中心。
第三，從經濟一體化到貨幣的一體化也將是21世紀國際金融發(fā)展的大趨勢。經濟一體化是20世紀世界經濟發(fā)展的主要成就，21世紀將出現(xiàn)更高形式的經濟整合。20世紀90年代，歐洲經濟貨幣聯(lián)盟的建立令國際社會矚目，盡管前進的道路上阻礙很多，但“歐元”還是如期啟動。從經濟發(fā)展的內在規(guī)律來看，經濟一體化的程度越高，貨幣一體化的要求就越迫切，貨幣的統(tǒng)一將是經濟一體化的最終要求。
第四，以美元為中心的國際貨幣體系逐步瓦解。國際金融市場動蕩不安，國際貨幣基金等國際金融組織盡其所能，以求國際貨幣的穩(wěn)定，但無法左右日益龐大的市場。尋求一種新型的、穩(wěn)定的、公平的、合理的國際貨幣新秩序是20世紀70年代以來國際金融界追求的目標，也將是21世紀需要解決的問題。
第五，新世紀的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。金融市場的全球開放，網(wǎng)上銀行全球性服務，金融業(yè)的全面自由，銀行業(yè)的競爭不再是行業(yè)內的競爭，不再是國內同業(yè)的競爭，不再是服務質量和價格的競爭。新世紀的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。面對這種挑戰(zhàn)，銀行必須改變競爭策略：
?。?）迎接網(wǎng)絡社會的來臨，加快自身的技術更新和網(wǎng)絡化建設，從偏重于設分支機構轉變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡銀行等新興業(yè)務上來。
（2）拓寬和開辟新的服務領域，緊跟市場的需求，適時推出新的業(yè)務品種和服務方式，在保持鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務的同時，積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財?shù)仍趦鹊娜轿坏慕鹑诜铡?br />
（3）金融創(chuàng)新將是取勝的關鍵。隨時根據(jù)市場變化和用戶需求，推出新的金融服務品種和調整金融發(fā)展戰(zhàn)略，是保持發(fā)展活力的關鍵。創(chuàng)新是金融生命力的源泉，保持創(chuàng)新才能保有旺盛的生命力。
?。?）以資本運營為紐帶的兼并重組，是實現(xiàn)金融資本擴張、業(yè)務范圍擴大、競爭優(yōu)勢增強的捷徑。
?。?）網(wǎng)絡銀行具有進入障礙低、接觸面廣的特點，是小銀行打敗大銀行及大銀行實現(xiàn)新的業(yè)務突破的有效武器。改變傳統(tǒng)的營銷模式，充分利用網(wǎng)絡與客戶溝通，進行網(wǎng)上直銷，從以產品為導向轉為以客戶為導向，并根據(jù)客戶的具體要求去設計具有個性特點的金融產品將成為一種新的服務時尚。
?。?）把眼光瞄準全球，通過網(wǎng)絡將觸角伸向全世界，把地球上的每個公民都當作自己的潛在客戶，是未來市場份額競爭的新動向。
第六，伴隨著科學技術的發(fā)達和人類一體化進程的加快，貨幣形態(tài)的進化也在加快。從美元最終脫離黃金標志著真正的信用貨幣時代開始以來的不到30年的時間內，貨幣形態(tài)就經歷了并正在經歷著從紙幣到信用卡、從信用卡到電子貨幣的轉變。今天我們正處在從信用卡革命到電子貨幣時代轉變的關鍵時刻，我們完全可以相信，21世紀將是數(shù)字貨幣流通的世紀。未來，數(shù)字貨幣將統(tǒng)一當代國際貨幣的多元化時代而成為世界貨幣的代表，暢行在世界各國的網(wǎng)絡交易之中。
第七，金融機體內含著風險，金融危機將是“21世紀的金融綜合癥”。金融業(yè)的脆弱性不僅表現(xiàn)在國內，而且表現(xiàn)為國際間的傳遞。競爭的加劇、資本的流動、匯率的波動，都可能導致金融體系出現(xiàn)危機。這是一種“21世紀的金融綜合癥”。醫(yī)治這種綜合癥，只能采取雙管齊下的辦法：一方面加快各國金融制度的改革，建立起市場化、自由化、國際化的新型金融制度；另一方面，加強國際合作，共同建立起適應全球經濟金融一體化要求的國際金融制度。
第八，對現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。世界貨幣的一元化、全球金融的一體化和金融電子化網(wǎng)絡化時代的到來，給現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。如何適應時代的要求，調整各國的金融監(jiān)管制度和金融法律框架，加強國與國之間的金融合作，是擺在各國金融監(jiān)管當局面前的一個重要課題。在各國的共同努力下，到21世紀中葉，一個全球性的金融監(jiān)管體系將會出現(xiàn)，承擔起維護全球金融的穩(wěn)定、監(jiān)督金融法律制度的實施、管理全球金融秩序的職責。
最后，中國金融體制改革給中國的金融崛起帶來了希望。20世紀70年代末80年代初展開的中國金融體制改革，給中國的金融業(yè)帶來了希望。在這個世紀之交的重要時刻，中國的金融業(yè)既面臨著從傳統(tǒng)的計劃經濟體制轉向社會主義市場經濟體制的改革任務，又面臨著由新一輪金融技術革命和金融全球化所帶來的技術進步和對外開放的雙重壓力。我們深信，只要中國堅持穩(wěn)健、有序、全面的金融改革，并把金融改革與金融發(fā)展很好地結合起來，中國的金融業(yè)就將逐漸走向成熟。
?。ㄗ髡呦店兾骺萍即髮W經管學院院長）
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