民間借貸利率“天花板”大幅下降 部分金融機構(gòu)業(yè)務(wù)或受影響
2020-08-21 10:01:55
來源：經(jīng)濟參考報
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備受關(guān)注的民間借貸利率上限調(diào)整的“靴子”終于落地。8月20日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會，正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）?！兑?guī)定》對民間借貸利率司法保護上限進行大幅下調(diào)，明確以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原有規(guī)定中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定。
以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
盡管《規(guī)定》明確民間借貸范疇不包括“貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機構(gòu)”，但業(yè)內(nèi)人士表示考慮到實際操作情況，這一《規(guī)定》仍可能對部分金融機構(gòu)業(yè)務(wù)造成較大沖擊。
“大家的普遍印象是，持牌金融機構(gòu)不可能比高利貸還高。所以我們看到，銀行信用卡、消金公司等名義的放貸利率也是踩著民間借貸利率司法保護的上限來設(shè)置的。”西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文表示。
一位持牌消費金融機構(gòu)人士對記者表示，根據(jù)其此前內(nèi)部測試，若將產(chǎn)品年化貸款利率上限調(diào)低至15.4%后，多數(shù)業(yè)務(wù)都陷入“賠本賺吆喝”的尷尬。他表示，公司通過銀行、信托機構(gòu)以及發(fā)行ABS等渠道獲得資金的實際綜合年化融資成本約在8%至10%，加之運營、壞賬處置、風控、營銷等費用所對應(yīng)的產(chǎn)品利率也達到約11%，因此整個業(yè)務(wù)運營成本已超過15.4%的產(chǎn)品貸款利率上限。
值得注意的是，除持牌消費金融公司外，小貸公司是否適用民間借貸利率上限在法律上仍存在爭議，而當前使用率較高的京東白條、支付寶花唄等產(chǎn)品背后放貸主體很多都涉及小貸公司。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，小貸公司正在納入地方金融監(jiān)管，可以考慮將小貸公司等視同金融機構(gòu)，不再適用民間借貸利率上限規(guī)制。（記者 向家瑩）
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