銀保監(jiān)會發(fā)文進一步遏制＂存單變保單＂行為
2019-08-28 10:00:04
來源：人民網(wǎng)-金融頻道
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原標(biāo)題：銀保監(jiān)會加強對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管進一步遏制“存單變保單”行為
記者今日從銀保監(jiān)會官網(wǎng)獲悉，為加強對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，保護消費者合法權(quán)益，促進商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，銀保監(jiān)會辦公廳日前印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱“《辦法》”），自2019年10月1日起施行。
《辦法》首次對商業(yè)銀行代銷的產(chǎn)品類型進行明確要求，要求大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，即代銷意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）的保費收入之和不得低于保險代理業(yè)務(wù)總保費收入的20%。
在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，《辦法》提出，中國銀保監(jiān)會直接監(jiān)管的商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由其法人機構(gòu)向中國銀保監(jiān)會申請許可證。其他商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機構(gòu)向注冊所在地中國銀保監(jiān)會派出機構(gòu)申請許可證。商業(yè)銀行網(wǎng)點憑法人機構(gòu)的授權(quán)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由法人機構(gòu)或其授權(quán)的分支機構(gòu)在中國銀保監(jiān)會規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)中為其保險銷售從業(yè)人員辦理執(zhí)業(yè)登記。商業(yè)銀行保險銷售從業(yè)人員只限于通過1家商業(yè)銀行進行執(zhí)業(yè)登記。
《辦法》提到，商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)和財務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年違法違規(guī)情況等。保險公司選擇合作商業(yè)銀行時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率風(fēng)險管控能力、營業(yè)場所、保險代理業(yè)務(wù)和財務(wù)管理制度健全性等。
《辦法》指出，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于1年。商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。合作期間內(nèi)，其中一方出現(xiàn)對合作關(guān)系有實質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對商業(yè)銀行與保險公司中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等后續(xù)服務(wù)。
《辦法》強調(diào)，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)和電話銷售保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由其法人機構(gòu)建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理，并符合中國銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。除以上業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作。
針對銀保領(lǐng)域長期被投訴詬病的“存單變保單”行為，《辦法》指出，各類宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險條款全面、準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品，要在醒目位置對經(jīng)營主體、保險責(zé)任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進行誤導(dǎo)性演示，不得有虛報、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。各類保險單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱的中英文字樣或商業(yè)銀行的形象標(biāo)識，不得出現(xiàn)“存款”“儲蓄”“與銀行共同推出”等字樣。
《辦法》還提到，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則，不得有下列行為：將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售；將保險產(chǎn)品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品簡單類比，夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益；將不確定利益的保險產(chǎn)品的收益承諾為保證收益。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對投保人進行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)構(gòu)推薦保險產(chǎn)品，把合適的保險產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度較高、產(chǎn)品設(shè)計相對復(fù)雜以及需要較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓銷售專區(qū)，通過對銷售區(qū)域和銷售從業(yè)人員的控制，將合適的保險產(chǎn)品銷售給合適的客戶。
《辦法》指出，將保險產(chǎn)品宣傳為其他金融機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進行銷售；通過宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費用等手段誘導(dǎo)消費者提前解除保險合同；隱瞞免除保險人責(zé)任的條款、提前解除保險合同可能產(chǎn)生的損失等與保險合同有關(guān)的重要情況；以任何方式向保險公司及其人員收取、索要協(xié)議約定以外的任何利益；其他違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。（申佳平）
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