央行澄清新版信用報告誤讀 夫妻共同借款有權(quán)威說法
2019-04-24 14:08:08
來源：證券時報
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影響10億人的新版信用報告究竟與老版信用報告有何區(qū)別？又會對個人日常生活、金融行為等造成何種影響？在前期市場傳出諸多誤讀消息后，官方權(quán)威解釋終于來了。
證券時報記者從央行征信中心獲悉，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作（也就是外界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作）仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。目前金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，并不是所謂的新版信用報告。不過，未來二代征信系統(tǒng)上線后，新版信用報告將較目前的版本有所調(diào)整。
收集公用事業(yè)
繳費信息需征得同意
“目前二代征信系統(tǒng)還在不斷地調(diào)試，新版上線并無明確的時間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機構(gòu)和社會公眾查詢使用的信用報告還是會延用現(xiàn)有的版本，不會使用新版信用報告。”央行征信中心副主任王曉蕾對證券時報記者表示。
據(jù)了解，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。
改進(jìn)后的新版信用報告在新增采集共同借款信息，設(shè)計水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式等方面?zhèn)涫苁袌鲫P(guān)注。尤其是此前有消息稱，新版?zhèn)€人信用報告中將加入水電費等公用事業(yè)欠繳費信息，并會對個人信用狀況產(chǎn)生影響。
網(wǎng)傳版本并不準(zhǔn)確，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”的規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。
也就是說，未來信用報告在采集個人公用事業(yè)繳費信息時，必須征得信息主體本人同意，若本人不同意，個人信用報告中不會呈現(xiàn)這部分信息。
記者了解到，央行征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案，并最先從采集個人電信正常繳費和欠費信息開始探索，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。
“從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集‘先消費后付款’的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。”央行表示。
為何“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息可以反映個人信用狀況？據(jù)王曉蕾介紹，個人信用信息的性質(zhì)必須是能實實在在反映個人信用狀況的，除了正常的金融機構(gòu)借貸信息外，個人在使用“先消費后付款”的水電、電信等公用服務(wù)過程中，其前提是公用服務(wù)提供商基于對個人的信用，這過程就含有信用的行為。
2006年央行征信中心在探索采集公用服務(wù)信息的過程中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠(yuǎn)，目前我國公用服務(wù)信息主要存在以下兩方面不足：一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃?xì)饫U費如果是租戶繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄準(zhǔn)確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計并不十分精準(zhǔn)；二是數(shù)據(jù)的爭議性，如由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。
“正是由于上述兩方面原因，雖然央行征信中心很早就探索采集公用服務(wù)繳費信息，但實事求是講，進(jìn)展比較謹(jǐn)慎，目前征信系統(tǒng)并沒有采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費信息，不包括電信增值服務(wù)的繳費信息。”王曉蕾稱，至于新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，這只是基于技術(shù)前瞻性的角度提前設(shè)計。
王曉蕾強調(diào)，信息采集范圍擴(kuò)大后不可避免地會涉及到信息保護(hù)問題。信用報告采集公用服務(wù)繳費信息時會遵循兩方面原則：一是公用信息采集之前必須征得本人同意，采集負(fù)面信息必須告知個人；二是如果本人對信息持有異議，可以提出異議，央行會與數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，如果確有誤會立即糾正。
夫妻共同借款認(rèn)定
如何“尊重事實”
此前有報道稱，舊版信用報告里，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的信用報告則不會顯示這筆房貸的信息，但新版?zhèn)€人信用報告上線后，“上午離婚下午買房”將成為過去。
那么共同借貸的實際情況是如何呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
證券時報記者了解到，現(xiàn)有的個人信用報告中雖沒有直接顯示“共同借款”信息，但金融機構(gòu)可以間接查詢到。如信用報告中會顯示婚姻狀況，金融機構(gòu)可以結(jié)合借款人的本人信用狀況及其婚姻狀況中顯示的配偶相關(guān)信息，來自行判斷共同借款情況。相比之下，新版信用報告只是將共同借款情況以更直接的方式展示出來而已。
“征信系統(tǒng)只是記錄金融機構(gòu)提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。“王曉蕾稱，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機構(gòu)對共同借款的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個人變?yōu)橐粋€人，征信系統(tǒng)會根據(jù)金融機構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。
新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但信息采集的前提是基于“尊重事實”的原則，“事實”就是金融機構(gòu)與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是A的名字，則這筆借貸信息會反映在A的信用報告中；如果合同借款人是A和B的名字，則這筆借貸信息不僅會反映在A的信用報告中，也會反映在B的信用報告中。因此，有媒體報道的“上午離婚下午買房”將成過去、離婚后可能會失去首套房資格的情況并不絕對。
“當(dāng)個人借貸信息發(fā)生變化時，本人可以主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報告中信息的準(zhǔn)確性和有效性。”王曉蕾稱。
個人正常還款記錄
保存期擴(kuò)展至5年
在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
展示方式的差異具體體現(xiàn)在延長了個人正常還款信息的記錄時間。眾所周知，現(xiàn)有的信用報告中，對于個人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，即對自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除；對于個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。
相比之下，新版信用報告中，對于上述負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年，也就是延長了個人正常還款記錄的保存期限，其目的在于更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資。
需要提醒的是，個人不良借貸記錄的信息都是征信系統(tǒng)從金融機構(gòu)采集得到的，市面上有機構(gòu)宣稱可以幫助個人“洗白”不良征信記錄，都是騙人的。
“只要個人5年內(nèi)有逾期還款等不良記錄，信用報告上都會有顯示的，不良記錄是不可能‘洗白’的。”王曉蕾強調(diào)。記者 孫璐璐
證券時報記者從央行征信中心獲悉，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作（也就是外界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作）仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。目前金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，并不是所謂的新版信用報告。不過，未來二代征信系統(tǒng)上線后，新版信用報告將較目前的版本有所調(diào)整。
收集公用事業(yè)
繳費信息需征得同意
“目前二代征信系統(tǒng)還在不斷地調(diào)試，新版上線并無明確的時間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機構(gòu)和社會公眾查詢使用的信用報告還是會延用現(xiàn)有的版本，不會使用新版信用報告。”央行征信中心副主任王曉蕾對證券時報記者表示。
據(jù)了解，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。
改進(jìn)后的新版信用報告在新增采集共同借款信息，設(shè)計水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式等方面?zhèn)涫苁袌鲫P(guān)注。尤其是此前有消息稱，新版?zhèn)€人信用報告中將加入水電費等公用事業(yè)欠繳費信息，并會對個人信用狀況產(chǎn)生影響。
網(wǎng)傳版本并不準(zhǔn)確，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”的規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。
也就是說，未來信用報告在采集個人公用事業(yè)繳費信息時，必須征得信息主體本人同意，若本人不同意，個人信用報告中不會呈現(xiàn)這部分信息。
記者了解到，央行征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案，并最先從采集個人電信正常繳費和欠費信息開始探索，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。
“從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集‘先消費后付款’的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。”央行表示。
為何“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息可以反映個人信用狀況？據(jù)王曉蕾介紹，個人信用信息的性質(zhì)必須是能實實在在反映個人信用狀況的，除了正常的金融機構(gòu)借貸信息外，個人在使用“先消費后付款”的水電、電信等公用服務(wù)過程中，其前提是公用服務(wù)提供商基于對個人的信用，這過程就含有信用的行為。
2006年央行征信中心在探索采集公用服務(wù)信息的過程中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠(yuǎn)，目前我國公用服務(wù)信息主要存在以下兩方面不足：一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃?xì)饫U費如果是租戶繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄準(zhǔn)確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計并不十分精準(zhǔn)；二是數(shù)據(jù)的爭議性，如由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。
“正是由于上述兩方面原因，雖然央行征信中心很早就探索采集公用服務(wù)繳費信息，但實事求是講，進(jìn)展比較謹(jǐn)慎，目前征信系統(tǒng)并沒有采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費信息，不包括電信增值服務(wù)的繳費信息。”王曉蕾稱，至于新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，這只是基于技術(shù)前瞻性的角度提前設(shè)計。
王曉蕾強調(diào)，信息采集范圍擴(kuò)大后不可避免地會涉及到信息保護(hù)問題。信用報告采集公用服務(wù)繳費信息時會遵循兩方面原則：一是公用信息采集之前必須征得本人同意，采集負(fù)面信息必須告知個人；二是如果本人對信息持有異議，可以提出異議，央行會與數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，如果確有誤會立即糾正。
夫妻共同借款認(rèn)定
如何“尊重事實”
此前有報道稱，舊版信用報告里，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的信用報告則不會顯示這筆房貸的信息，但新版?zhèn)€人信用報告上線后，“上午離婚下午買房”將成為過去。
那么共同借貸的實際情況是如何呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
證券時報記者了解到，現(xiàn)有的個人信用報告中雖沒有直接顯示“共同借款”信息，但金融機構(gòu)可以間接查詢到。如信用報告中會顯示婚姻狀況，金融機構(gòu)可以結(jié)合借款人的本人信用狀況及其婚姻狀況中顯示的配偶相關(guān)信息，來自行判斷共同借款情況。相比之下，新版信用報告只是將共同借款情況以更直接的方式展示出來而已。
“征信系統(tǒng)只是記錄金融機構(gòu)提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。“王曉蕾稱，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機構(gòu)對共同借款的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個人變?yōu)橐粋€人，征信系統(tǒng)會根據(jù)金融機構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。
新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但信息采集的前提是基于“尊重事實”的原則，“事實”就是金融機構(gòu)與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是A的名字，則這筆借貸信息會反映在A的信用報告中；如果合同借款人是A和B的名字，則這筆借貸信息不僅會反映在A的信用報告中，也會反映在B的信用報告中。因此，有媒體報道的“上午離婚下午買房”將成過去、離婚后可能會失去首套房資格的情況并不絕對。
“當(dāng)個人借貸信息發(fā)生變化時，本人可以主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報告中信息的準(zhǔn)確性和有效性。”王曉蕾稱。
個人正常還款記錄
保存期擴(kuò)展至5年
在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
展示方式的差異具體體現(xiàn)在延長了個人正常還款信息的記錄時間。眾所周知，現(xiàn)有的信用報告中，對于個人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，即對自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除；對于個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。
相比之下，新版信用報告中，對于上述負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年，也就是延長了個人正常還款記錄的保存期限，其目的在于更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資。
需要提醒的是，個人不良借貸記錄的信息都是征信系統(tǒng)從金融機構(gòu)采集得到的，市面上有機構(gòu)宣稱可以幫助個人“洗白”不良征信記錄，都是騙人的。
“只要個人5年內(nèi)有逾期還款等不良記錄，信用報告上都會有顯示的，不良記錄是不可能‘洗白’的。”王曉蕾強調(diào)。記者 孫璐璐
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