首付分期與首付貸實為“一丘之貉”
2018-11-28 10:52:33
來源：新京報
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新京報漫畫/趙斌
樓市追蹤
銀行機構(gòu)可考慮適當(dāng)降低購房首付款比例，以減輕購房剛需族的首付資金壓力，以免把購房剛需族逼向首付貸市場。
11月27日，新京報報道，隨著樓市調(diào)控政策的加緊和新政的實施，以燕郊為首的環(huán)京地區(qū)“炒房熱”出現(xiàn)降溫，為了吸引購房者，地產(chǎn)商、中介機構(gòu)違規(guī)推出“首付貸”、“首付分期”等購房措施來降低首付；一些中介公司甚至將首付貸的宣傳單公然張貼在門口。
所謂首付分期，指的是訂房時先交一部分錢，剩余的首付，由開發(fā)商暫時墊付，而客戶則通過分期的方式在一定時間內(nèi)償還貸款，實際上也是借錢來做首付。這其實是逃避監(jiān)管打擊而變換馬甲的首付貸。所以，首付分期不過是一款變種的“首付貸”，它與首付貸實為一丘之貉。
按照監(jiān)管部門有關(guān)政策規(guī)定，兩者都應(yīng)在嚴(yán)禁和打擊之列：早在2016年住建部等部門發(fā)布了《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》，強調(diào)中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；2017年住建部、央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資。
盡管如此，目前仍有不少人對首付分期持有不同觀點，認(rèn)為首付分期可解決部分資金暫時有困難的人的購房需求，具有成人之美的功效，而事實上，這樣的功能只不過是一些替房產(chǎn)開發(fā)商和房產(chǎn)中介機構(gòu)吆喝的輿論機構(gòu)的說辭而已。
事實上，首付分期帶給少部分人的這點利好猶如飲鴆止渴，弊端遠(yuǎn)大于利好。
從目前看，首付分期危害嚴(yán)重：一則，首付分期面對的大都是沒有購房能力的低收入人群，會加劇他們的信用透支，增加了購房者買房杠桿和還款壓力。更為嚴(yán)重的是，一旦房價出現(xiàn)波動，容易導(dǎo)致購房者出現(xiàn)斷供，會導(dǎo)致高額違約金，有可能造成購房者錢和房子都“雞飛蛋打”。二則有可能加大首付分期購房族融資成本，使其原本脆弱的財務(wù)收支現(xiàn)狀變得更加糟糕不堪。如一些首付分期購房族除了房地產(chǎn)開發(fā)商提供的無息墊款之外，一般最低利率可能在年息8%左右，遠(yuǎn)超銀行房貸利率。三是有可能引發(fā)各類矛盾或經(jīng)濟案件，加大社會不穩(wěn)定因素。在房價下跌時，會產(chǎn)生與開發(fā)商之間的矛盾，不少樓盤因為房價下降，引發(fā)房主上門鬧事；少數(shù)購房者誤入高利貸借款，無法及時還款時，就可能隨時面臨暴力催收。
此外，還會在很大程度上誘發(fā)房產(chǎn)開發(fā)商與銀行雙方的違法違規(guī)操作行為，導(dǎo)致銀行房貸失控和樓市進一步泡沫。因為購房族首付分期大都是違法的，而開發(fā)商的墊資行為和銀行的放貸行為，在很大程度上也都是違規(guī)的。最為嚴(yán)重的后果是會加劇開發(fā)商盲目擴張規(guī)模，消弭了政府樓市調(diào)控功效，使房地產(chǎn)調(diào)控陷入更加復(fù)雜的困局；而銀行借款之后極有可能造成房貸斷供等危險，一旦房價下跌，可能會出現(xiàn)大面積按揭房貸違約，使銀行出現(xiàn)大量房貸壞賬。
面對這種現(xiàn)象，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)采取疏堵相結(jié)合的方式應(yīng)對，除相關(guān)監(jiān)管部門加大嚴(yán)厲查處、采取過硬的打擊措施之外，應(yīng)輔以預(yù)防手段：銀行機構(gòu)可考慮適當(dāng)降低購房首付款比例，以減輕購房剛需族的首付資金壓力，以免把購房剛需族逼向首付貸市場；同時，政府加大對樓市價格的監(jiān)控力度，堅決抑制房價非理性上漲而加劇購房者的經(jīng)濟壓力和負(fù)擔(dān)；此外，政府應(yīng)對低收入人群加大宣傳引導(dǎo)力度，并增加安置房、廉租房、共有產(chǎn)權(quán)房的供給力度，讓大部分低收入群體放棄購房而進入政府提供的保障住房領(lǐng)域，才能真正讓首付貸、首付分期及一切變換馬甲的“首付貸”失去生存的社會土壤。
□莫開偉（財經(jīng)評論人）
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