共享汽車10元可“免賠”1500元以下車損 劃算嗎？
2018-01-08 11:02:07
來源：證券日報
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元旦假期剛過，相信不少人選擇了租車進(jìn)行自駕游，或是使用共享汽車在城市中代步。
對于租車公司或是共享汽車公司提供的“不計免賠”服務(wù)，老司機(jī)們自認(rèn)技術(shù)嫻熟表示不屑一顧，新手司機(jī)們則小心翼翼認(rèn)為很有購買的必要。
近日，有部分消費者把共享汽車的“不計免賠”服務(wù)等同認(rèn)定為不計免賠保險，據(jù)《證券日報》記者了解，共享汽車公司或租車公司提供的“不計免賠”服務(wù)屬于增值服務(wù)業(yè)務(wù)，并非真正意義上的保險。無論是“不計免賠”服務(wù)還是不計免賠保險，均有一定的購買必要。
國內(nèi)某知名租車公司工作人員表示，“開車行駛時發(fā)生事故的案例比較少，停車時的剮蹭案例比較多，無論新手還是老司機(jī)，都建議來一份，買個安心。”
10元一次買個安心
元旦假期前一日下午，北京的姜女士駕駛某品牌共享汽車于路邊停車時，撞上了人行道邊上的鐵護(hù)欄，車頭大燈下的擋板被撞壞，出現(xiàn)一個“大窟窿”，時間安排上，姜女士計劃當(dāng)天傍晚趕火車回家與家人團(tuán)聚，這突如其來的事故似乎成了回家路上的一個“難題”。
“我第一時間就撥打了共享汽車的客服電話。”姜女士向《證券日報》記者描述出險的過程，“客服人員告訴我我購買了10元錢的‘不計免賠’服務(wù)，1500塊錢以下車損可以無責(zé)任免賠，報完警打完保險公司電話后，就搞定了。”
“還好買了‘不計免賠’保險，不然回家的行程肯定就耽誤了。”姜女士心有余悸的說。
據(jù)記者了解，共享汽車公司會給運營的車輛購買一定量的車險，但是，姜女士所說的共享汽車的“不計免賠”服務(wù)并不是真正的“不計免賠”保險。
根據(jù)保險行業(yè)風(fēng)險共擔(dān)原則，事故發(fā)生后，除了保險公司，投保人也要承擔(dān)一定比例的損失金額。
不計免賠保險的作用在于把保險購買人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司身上，例如，保險購買人發(fā)生事故，造成了10萬元的財產(chǎn)損失，保險公司賠付8萬元，剩余的2萬元需要保險購買人自行承擔(dān)，如果購買了對應(yīng)的不計免賠保險，2萬元這部分資金也由保險公司進(jìn)行賠付。
不計免賠保險是一種商業(yè)險的附加險，一般保險期限為一年，最短期限也是一個月，不存在按次或是按天購買不計免賠險。
同時，不計免賠保險作為附加險，并不能單獨購買，需要配合相應(yīng)的基本險才能購買。“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司會在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。”某保險公司工作人員表示。
另外，不計免賠保險并不存在1500元以下車損不賠償?shù)?ldquo;不計免賠”相關(guān)條款。“從金額來看，車險險種只規(guī)定賠付上限，并沒有1500元以下則不賠付的險種。”上述保險公司工作人員表示，保險公司也并沒有針對租車公司單獨開發(fā)險種，只能說是在《保險法》范疇里，對部分險種的保費進(jìn)行一些商討。
綜上可知，姜女士口中的“不計免賠”并不是真正意義上的不計免賠保險，而是租車公司的一項增值服務(wù)。
這樣的結(jié)論也得到租車行業(yè)人士的佐證，國內(nèi)某知名租車公司工作人員向《證券日報》記者表示，“‘不計免賠’服務(wù)是我們面對新手司機(jī)的一項增值保障服務(wù)，按天進(jìn)行收費。”
“其實，不僅僅是針對新手司機(jī)，每一位來租車的客戶我們都會推薦購買。”該工作人員說，“按我們的工作統(tǒng)計，開車行駛時發(fā)生事故的案例比較少，停車時的剮蹭案例比較多，無論新手還是老司機(jī)，都建議來一份，買個安心。”
“不計免賠”的不賠場景
姜女士對“不計免賠”的誤解源于對不計免賠保險的知之甚少，不計免賠保險作為車險的重要附加險，被廣大車主推崇備至，部分老司機(jī)甚至只買三種車險，交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、不計免賠險。
賠付比例方面，不計免賠保險賠付比例一般情況下為損失定額的5%至20%。當(dāng)保險購買人責(zé)任劃分為全責(zé)時，免賠率為20%；責(zé)任劃分為主責(zé)時，免賠率為15%；責(zé)任劃分為同責(zé)時，免賠率為10%；責(zé)任劃分為次責(zé)時，免賠率為5%。
費率方面，不同車險險種費率也不盡相同。第三者責(zé)任險費率為15%、機(jī)動車損失保險費率為15%、車上人員責(zé)任險費率為15%、車身劃痕損失險費率為15%、盜搶險費率為20%。
不過，不計免賠并不是所有的情況保險公司都會進(jìn)行賠付，有三種場景，不計免賠保險是失效的。
第一種，應(yīng)由第三方賠償卻找不到第三方。假如，投保人的車被別人車撞了，對方全責(zé)，本應(yīng)由對方的保險來給你修車，但對方逃逸，此時雖然可以用自己的保險獲得一定的賠償，但不計免賠就不能生效，因此也就無法得到全額賠付了。
同理，投保人車被惡意劃傷，由于無法找到劃車人，因此也無法證明當(dāng)時車輛受損的原因和現(xiàn)場情況，因此也無法履行不計免賠進(jìn)行全額賠償了。
第二種，自行解決交通事故卻無法確定事故原因。假如，投保人的車被追尾，后車車主宣稱自己負(fù)全責(zé)，為了不堵塞交通，建議盡快挪車到路旁，不用拍照。這時如果投保人沒有進(jìn)行拍照取證，保險公司是無法進(jìn)行賠付的。
第三種，頻繁出險。如果投保人過于頻繁的出險，即便投保了不計免賠險，保險公司仍然會讓投保人承擔(dān)一定的損失，對于頻繁出現(xiàn)這種危險并且不正常行為的懲罰。不過關(guān)于幾次出險算頻繁，車主承擔(dān)一定損失究竟是多少，各家保險公司的規(guī)定不太一樣，這就需要投保時及時了解清楚。
不計免賠險有失效場景，共享汽車公司和租車公司“不計免賠”服務(wù)同樣也有免責(zé)條約。上述租車公司工作人員向記者表示，兩種場景下租車公司“不計免賠”服務(wù)不能免除費用。一種是保險理賠范圍外的損失，或因租車者未履行有效報案流程、理賠手續(xù)而導(dǎo)致保險公司拒賠的損失；另一種是因客戶違法違規(guī)導(dǎo)致車輛被扣而產(chǎn)生的停運損失費。
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