經(jīng)濟(jì)聚焦：畸形現(xiàn)金貸 埋了多少坑
2017-05-04 14:07:42
來(lái)源：人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào)
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原標(biāo)題：部分業(yè)務(wù)利率過(guò)高、風(fēng)控為零，正面臨嚴(yán)厲監(jiān)管
畸形現(xiàn)金貸 埋了多少坑（經(jīng)濟(jì)聚焦）
利率極高、暴力催收、平臺(tái)壞賬率極高……有關(guān)現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)道頻現(xiàn)報(bào)端。近日，記者從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)了解到，協(xié)會(huì)在清理整頓106家會(huì)員單位（其中網(wǎng)貸平臺(tái)35家）現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，有兩家平臺(tái)與現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)合作，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模分別約500萬(wàn)元、1000多萬(wàn)元。
除此之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，至少還有3家在廣州注冊(cè)的公司涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。此外，大量外地注冊(cè)平臺(tái)及小額貸款公司等涉足現(xiàn)金貸，這些構(gòu)成了廣州現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體。
畸形的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)滿天飛，但真查起來(lái)，隱匿于互聯(lián)網(wǎng)上的現(xiàn)金貸卻四處“躲貓貓”，這次協(xié)會(huì)首次對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行摸排，揭開(kāi)了全國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的冰山一角。
以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實(shí)
現(xiàn)金貸，就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，目前業(yè)內(nèi)對(duì)于現(xiàn)金貸沒(méi)有明確定義，一般泛指具備無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點(diǎn)的小額信用貸款。從2015年開(kāi)始，現(xiàn)金貸平臺(tái)在我國(guó)遍地開(kāi)花，發(fā)展卻參差不齊。
剛參加工作不久的小張，月底錢(qián)包緊張，在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)看到現(xiàn)金貸廣告，毫不猶豫地點(diǎn)擊進(jìn)入，申請(qǐng)5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到賬金額卻只有4800元（200元以砍頭息的形式被借款平臺(tái)扣除），還款金額5300元。
借5000元半個(gè)月，300元的利息看似不高，可以應(yīng)付。但是借款周期換成一年，還款利息就要2400元，實(shí)際借款利息高達(dá)54%。
“畸形現(xiàn)金貸最突出的表現(xiàn)是利率畸高。”廣州市政協(xié)委員、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌介紹，現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時(shí)急用的資金需求，但變相成高利貸后，有違初衷。
從媒體報(bào)道和協(xié)會(huì)掌握的情況來(lái)看，畸形現(xiàn)金貸平均利率為158%，最高的發(fā)薪貸利率高達(dá)598%，實(shí)質(zhì)是以現(xiàn)金貸之名行高利貸之實(shí)，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。
“消費(fèi)者要特別注意計(jì)息方式，對(duì)于現(xiàn)金貸常用的日息、月息的計(jì)息方式，要注意換算成年化借款利率，看看是否超過(guò)36%。”方頌介紹說(shuō)，法律規(guī)定，年化利率超過(guò)36%部分的利息約定無(wú)效。
但是，一些不合規(guī)平臺(tái)卻變著花招來(lái)提高借款人利率，比如，小張?jiān)庥龅目愁^息，就是在給借款人放款時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額。
“若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，借款人要注意，借款本金應(yīng)以你實(shí)際收到的借款金額計(jì)算。”方頌提醒道，簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，不要掉入高利貸、砍頭息圈套。
利滾利計(jì)息，平臺(tái)無(wú)視貸前風(fēng)控
在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的現(xiàn)金貸排查名單中，共列出了429個(gè)APP、72個(gè)微信公號(hào)、117個(gè)網(wǎng)站開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。據(jù)估算，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億到10000億元。
據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)了解，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率極高，普遍在20%以上。不少現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控基本為零。
“在壞賬率極高的情況下，平臺(tái)往往通過(guò)不合理的高利率覆蓋高壞賬率，導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)視貸前風(fēng)控，隨意放貸。”方頌介紹，部分平臺(tái)大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺(tái)借款人只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可借款。
此外，一些平臺(tái)常采取利滾利計(jì)息方式讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。一旦借款人逾期，平臺(tái)將收取高額罰金，同時(shí)采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段。當(dāng)部分借款人在一個(gè)平臺(tái)上的借款無(wú)法清償時(shí)，只能被迫轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)借新還舊，使得借款人負(fù)債成倍增長(zhǎng)。
“這不僅加重了借款人負(fù)擔(dān)，還產(chǎn)生非法催收和暴力催收問(wèn)題，和普惠金融的目標(biāo)背道而馳。”方頌表示，盡管本次只排查出廣州少數(shù)幾家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但是并不表明廣州的現(xiàn)金貸問(wèn)題可以等閑視之，因?yàn)檫€存在大量的區(qū)域外注冊(cè)平臺(tái)和小額貸款公司在廣州開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，雖然這些不在協(xié)會(huì)本次摸排之列，但他們暴露的問(wèn)題值得各界高度警惕。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迎來(lái)嚴(yán)厲監(jiān)管
由于缺乏監(jiān)管，現(xiàn)金貸行業(yè)利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問(wèn)題層出不窮。4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提到做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。
對(duì)此廣東銀監(jiān)局表示，廣東將進(jìn)一步規(guī)范相應(yīng)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳；嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，杜絕違法高利放貸及暴力催收等不良現(xiàn)象。
針對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)查出來(lái)的兩家平臺(tái)，雖然涉及現(xiàn)金貸規(guī)模不算大，但協(xié)會(huì)已通過(guò)窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險(xiǎn)，指引其規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)。其中一家會(huì)員與現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)合作，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模約500萬(wàn)元，目前該平臺(tái)已對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，逐步縮減規(guī)模，存量業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將在6月底清理完；而另一家涉及現(xiàn)金貸平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模約1000多萬(wàn)元，主要面向外地開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，目前也在收縮規(guī)模。
據(jù)了解，協(xié)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)及輿情監(jiān)測(cè)，無(wú)論是本地還是外地平臺(tái)，若發(fā)現(xiàn)涉嫌惡意欺詐、虛假宣傳、暴力催收等違法違規(guī)行為，協(xié)會(huì)將及時(shí)通報(bào)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治小組和有關(guān)管理部門(mén)。
“歡迎廣大市民通過(guò)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)的舉報(bào)平臺(tái)對(duì)現(xiàn)金貸違法行為進(jìn)行舉報(bào)。” 方頌說(shuō)。
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