存單變保單 監(jiān)管不能軟
2017-04-17 11:55:27
來源：人民網(wǎng)-人民日報
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原標題：以定制存款為名忽悠賣保險
存單變保單監(jiān)管不能軟
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銀行柜員偽造客戶簽名、一年期意外險到期未經(jīng)客戶同意銀行自動劃賬續(xù)保、存款變終身壽險且保險期限100多年……近期，銀保渠道亂象再次遭保監(jiān)會點名。
整治多年，營銷誤導為何有增無減？
日前，保監(jiān)會通報5起在消費維權行動中查處的典型案例。其中，郵儲銀行汝南縣三橋鄉(xiāng)支行“存單變保單”引發(fā)熱議。
本是去銀行存款，卻被忽悠買成保險，想取錢才發(fā)現(xiàn)：保單未到期，數(shù)萬甚至數(shù)十萬元的理財產(chǎn)品只能拿回很少本金。金融機構如此明目張膽坑害消費者，多年來為何屢禁不止？
銀行賣保險，早有規(guī)定但落實不力
銀行代銷保險，特別是人身險產(chǎn)品，是國際上通行做法。我國銀行保險發(fā)展迅猛，已占壽險銷售一半以上份額。然而，專業(yè)服務沒起色，營銷誤導卻如影隨形。
2011年以前，保險營銷員穿著銀行制服、佩戴銀行工牌，駐點銀行賣保險。一些人把萬能險或分紅險說成保本保息的理財產(chǎn)品……營銷話術，加監(jiān)管漏洞，不少儲戶上當。
銀保亂象遭媒體曝光后，保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)手整治。2011年不再允許保險公司人員駐點商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行在代銷過程中，不得將保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品等其他產(chǎn)品混淆，不得以中獎、抽獎、回扣或送實物、保險等方式誤導銷售。當年，銀保渠道保費驟降，連累壽險保費增速放緩。
2014年監(jiān)管再加碼，完善很多細節(jié)。比如，商業(yè)銀行銷售意外傷害、健康等繳費期長、保障性強的險種，保費收入之和不得低于代理總保費收入的20%，遏制銀行利用萬能險、投連險收益高且不確定的特點將之包裝為理財產(chǎn)品大賣特賣。此外，為防止出現(xiàn)問題后銀保推諉，實行客戶投訴、退保“首問負責制”；要求對躉交（一次性付清）產(chǎn)品投保人年齡超過65周歲、期交（按期付費）產(chǎn)品投保人超過60周歲的老年人，只能銷售保單利益確定的普通型產(chǎn)品，且必須由保險公司人工核保等。
這些規(guī)定并沒有百分之百落實。某銀行支行銀保業(yè)務負責人告訴記者，他們并不了解保障型險種保費不低于20%比例的要求。“不知道總行是怎么把控進度的。過去兩年，萬能險保費遠超監(jiān)管比例，可沒有叫停過。”
銀行賺費用、柜員撈獎勵，理財饑渴被利用
銀行賣保險，油水豐厚。這是營銷誤導難以禁絕的根源。
早在2006年，中國保險行業(yè)協(xié)會就訂立自律公約，明確各險種代理手續(xù)費上限標準等?？呻S著保險公司數(shù)量增加，競爭加劇，銀行渠道手續(xù)費不斷上漲。
“按規(guī)定，每家商業(yè)銀行總行可簽5家保險公司，支行網(wǎng)點只能從中選3家。現(xiàn)在，國內壽險公司有80來家，保險公司當然要看銀行臉色。”業(yè)內人士透露，銀行收取代理費與險種繳費年限、銀行網(wǎng)點規(guī)模掛鉤：繳費時間越長，代理費越高；規(guī)模小、網(wǎng)點少的銀行，代理費是國有大銀行的六折甚至更低。
比如，小銀行代理20年期繳分紅險，代理費20%左右；大銀行則收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附贈、到期自動劃賬“被續(xù)保”的意外險，代理費令人咋舌——記者看到某城商行意外險代理費最低30%，最高60%。
除了明給，還有暗送。有的保險公司公然違規(guī)，給拉單柜員現(xiàn)金獎勵。
低利率市場環(huán)境下，金融機構資金增值壓力加大、百姓理財饑渴，是營銷誤導愈演愈烈的外因。
一方面，銀行拉存款的壓力大。“中小銀行利息可頂格，在央行基準利率基礎上再上浮50%。可國有銀行不敢，又不能坐看存款流失。就想辦法拉成保險，賺手續(xù)費。”業(yè)內人士說。
記者有一份某國有大銀行分支機構宣傳單，其中“定制存款”一欄：1年期存款收益率3.5%，3年期5.1%。后面?zhèn)渥?ldquo;不能提前支取”。知情人透露，所謂定制存款，就是保險。
另一方面，由于理財渠道有限，萬能險迎合了人們“保本金、高收益”需求。2016年，很多中小公司70%甚至90%以上產(chǎn)品，都是繳費期不足5年的萬能險。“眼下，保監(jiān)會不讓賣。但去年挺火，有客戶一出手就躉交幾百萬元。”某城商行銀保業(yè)務負責人說。
保險應回歸姓“保”，綜合監(jiān)管消除盲區(qū)
“銀行收了這么多費用，不都是羊毛出在羊身上？”在河北某銀行工作的徐小姐說，她看到內部手續(xù)費標準，覺得保險業(yè)該想辦法擠擠水分。
“2016年，保監(jiān)會整頓市場，在銀行渠道限售甚至停售了一些中短存續(xù)期、高現(xiàn)金價值的萬能險，同時要求其他銀保產(chǎn)品拉長期限。但還不是治本之策。”南開大學保險系教授朱銘來認為，關鍵是保險業(yè)要徹底改變以投資儲蓄為核心的銷售模式。
明確風險保費在保費中占比，提高保險產(chǎn)品保障屬性，進一步與理財產(chǎn)品劃清界限。沖擊必然較大，可能發(fā)生退保危機、行業(yè)保費斷崖式下跌、償付能力不足等。“但回歸‘姓保’勢在必行，長痛不如短痛。”
改變營銷策略，逐漸縮減高手續(xù)費、高管理費的銀行渠道占比，用互聯(lián)網(wǎng)銷售保障性產(chǎn)品。很多公司沒有營銷團隊，倚重銀行必然高成本。“產(chǎn)品缺乏核心競爭力，消費者不滿意，如果銀行卡脖子，難以為繼。”
朱銘來說，監(jiān)管層面也缺乏有效聯(lián)動。比如，保監(jiān)部門對銀行代理資質、員工上崗資質有話語權。但保險公司私下給柜員返現(xiàn)，保監(jiān)部門很難從賬上查出。銀行柜員代客簽字、話術誤導等，如不發(fā)生退保糾紛，很難顯形。
此外，對違規(guī)銀行機構，保監(jiān)部門只能罰款、責令整改乃至取消代理資質等，對具體銀行違規(guī)人員，追責乏力。這些還需銀監(jiān)部門出手。“雙方應信息共享、財務透明，聯(lián)合現(xiàn)場檢查，同時開展業(yè)內有獎舉報，加大懲戒力度，切實維護消費者合法權益。”
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